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重疾新规解读
2021-01-12 来源: 沃保网 浏览: 3

  在中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》敲定于1月31日前下架全部旧规重疾险后,不少消费者都犹疑是否改在新规落地前购买重疾险!有类似困扰的朋友,不妨来看看小沃分享的重疾新规解读。

重疾新规解读

  首先,我们要清楚《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(2020年)》的出台主要是因为重疾险定义与重疾险发生率与当下医学技术的发展、治疗方式的改变、疾病流行率等实际情况不再相符。

  重疾险产品设计和定价有两个重要的基础性内容,一是重大疾病的标准定义,二是重大疾病的发生率。

  目前行业所使用的这两项基础依据,前者是2007发布,后者是2013年发布,分别使用了13年和7年,已经不能适应最新的医学临床实践,因此,监管启动了修订程序。

  另外,新规中修改的地方还是很多的,下面小沃就带大家来了解一下。

  恶性肿瘤:

  名称后加“重度”二字

  去掉原艾滋病条款

  012范围不保,如原位癌和交界性肿瘤

  甲状腺癌I期或更轻分期不在重疾范围

  轻微的神经内分泌肿瘤不在重疾范围

  较重急性心肌梗死:

  名称后加“较重”二字

  赔付条件更加细分明确

  严重脑中风后遗症:

  名称前加“严重”二字

  增加影像学检查条件

  引入肌力等级概念,赔付变宽松

  将“咀嚼能力完全丧失”改为“严重”,赔付变宽松

  重大器官移植术或造血干细胞移植术:

  增加小肠移植

  造血干细胞移植去掉异体的限制

  冠状动脉搭桥术(冠状动脉旁路移植术):

  把“开胸”改为“切开心包”,条件放宽

  未切开心包的都不在保障范围

  严重慢性肾衰竭:

  名称由终末期肾病改为严重慢性肾衰竭

  为疾病程序提供了科学划分的依据

  删除肾脏移植手术条件

  急性重症肝炎或亚急性重症肝炎:

  名称由急性或亚急性重症肝炎改为急性重症肝炎或亚急性重症肝炎

  严重非恶性颅内肿瘤:

  名称由良性脑肿瘤改为严重非恶性颅内肿瘤

  运动感觉障碍的描述更加具体

  列出几个放射治疗手段

  脑血管疾病描述更加准确具体

  严重慢性肝衰竭:

  名称由原来的“慢性肝功能衰竭失代偿期”改成现在的“严重慢性肝衰竭”

  严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症:

  名称前加“严重”二字

  增加CDR评估科学依据

  引入肌力等级概念,疾病程度更确切,赔付变宽松

  将“咀嚼能力完全丧失”改为“严重”,赔付变宽松

  双耳失聪:

  平均听阀由90分贝提升为91分贝,趋严

  瘫痪:

  将“不能随意识活动”改为“肢体肌力在2级(含)以下”,程度更加具体化

  将“机能”更改为“随意运动功能”,更加细致

  心脏瓣膜手术:

  把“开胸”改为“切开心脏”,条件放宽

  未切开心脏的都不在保障范围

  严重阿尔茨海默病:

  赔付条件改为二选一,增加一个可选项

  除外责任定义有变化,由“神经官能症和精神疾病不在保障范围内”更改为“阿尔茨海默病之外的其它类型痴呆不在保障范围内”

  严重脑损伤:

  细节描述的变化

  肢体机能完全丧失改为肌力等级,更具体

  将“咀嚼能力完全丧失”改为“严重”,条件放宽

  严重原发性帕金森病:

  名称中加“原发性”三字

  更改临床表现描述,更具体

  删除药物治疗无法控制病情条件,赔付放宽

  增加一项免责,即帕金森叠加综合征不在保障范围

  严重特发性肺动脉高压:

  名称变化,由原发性改为严重特发性

  标准由30提高到36mmHg以上,赔付趋严

  严重运动神经元病:

  增加两项可选赔付条件,趋向宽松

  重型再生障碍性贫血:

  增加骨骼穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断的细节描述

  减少外周血象条件,由三个改为两个,趋向宽松

  网织红细胞计数更加量化

  主动脉手术:

  增加胸腔镜和腹腔镜下手术范围,赔付条件趋向宽松

  新增主动脉创伤

  细化主动脉定义

  删除动脉内血管成形术不在保障范围内的免责

  增加免责“所有未实施开胸或开腹的动脉内介入治疗不在保障范围内”

  严重慢性呼吸衰竭(新增):

  指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸衰竭,经过积极治疗180天后满足以下所有条件:(1)静息时出现呼吸困难;(2)肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比<30%;(3)在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2)<50mmHg。

  严重克罗恩病(新增):

  指一种慢性肉芽肿性肠炎,具有特征性的克罗恩病(Crohn病)病理组织学变化,须根据组织病理学特点诊断,且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。

  严重溃疡性结肠炎(新增):

  指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎,病变已经累及全结肠,表现为严重的血便和系统性症状体征,须根据组织病理学特点诊断,且已经实施了结肠切除或回肠造瘘术。

  恶性肿瘤——轻度(新增):

  原位癌不属于轻症

  交界性肿瘤,交界恶性肿瘤不属于轻症

  TNM分期为I期的甲状腺癌属于轻症

  未发生淋巴结和远处转移且WHO分组为G1级别的神经内分泌肿瘤属于轻症

  较轻急性心肌梗死(新增):

  急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死。急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准,符合(1)检测到肌酸激酶同工酶(CK-MB)或肌钙蛋白(cTn)升高和/或降低的动态变化,至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准;(2)同时存在下列之一的证据,包括:缺血性胸痛症状、新发生的缺血性心电图改变、新生成的病理性Q波、影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、冠脉造影证实存在冠状动脉血栓。

  较轻急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌16梗死,但未达到“较重急性心肌梗死”的给付标准。其他非冠状动脉阻塞性疾病引起的肌钙蛋白(cTn)升高不在保障范围内。

  轻度脑中风后遗症(新增):

  指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)等影像学检查证实,并导致神经系统永久性的功能障碍,但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准,在疾病确诊180天后,仍遗留下列至少一种障碍:

  (1)一肢(含)以上肢体肌力为3级;

  (2)自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

  重大疾病免责条款:

  删除受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害

  拒捕改为抗拒依法采取的刑事强制措施

  增加“自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”

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